Im Folgenden sollen Finanzierungsalternativen für Ehepaare (Lebensgemeinschaften) mit und ohne Kind vorgestellt werden. Zwei wesentliche Faktoren bestimmen die Baufinanzierung: zum einen das Eigenkapital, zum anderen die Höhe der Einkünfte.
Kinderwunsch ja oder nein?
Ein weiteres wichtiges Finanzierungselement ist die Frage, ob (weitere) Kinder geplant sind. In diesen Fällen erweitert sich das Spektrum für die Baufinanzierung. So gibt es sowohl von der KfW, aber besonders von praktisch allen Bundesländern Förderungen für Familien. Die Förderung dabei ist einkommensbezogen und richtet sich meist an Einkommensschwächere, die über diesen Weg eine Unterstützung für ihre Baufinanzierung erfahren. Gefördert wird nach dem Wohnraumfördergesetz (WoFG). Jedoch gestalten sich die Förderhöhe wie auch die Einkommensvoraussetzung von Bundesland zu Bundesland etwas unterschiedlich. Den Förderbanken ist dabei klar, dass in Ballungsräumen andere Förderkriterien gelten wie im ländlichen Raum. Darüber hinaus bieten einige Bundesländer auch Fördermöglichkeiten oberhalb der im Wohnraumfördergesetz genannten Voraussetzungen. Ehepaare sollten sich daher intensiv mit diesem Thema beschäftigen und – wenn möglich – die Fördermittel nutzen, um die Immobilienfinanzierung günstiger zu gestalten. Auch haben einige private Kreditinstitute Kreditvergünstigungen für junge Familien.
Doch auch ein weiterer Aspekt ist in diesem Zusammenhang wichtig: Arbeiten beide Erwachsenen, so fällt während der Elternzeit ein Einkommen meist weg. „Dies hat auch Auswirkungen auf die Baufinanzierung“, erklärt Stephan Scharfenorth, Geschäftsführer von Baufi24.de. „Die Baufamilie sollte daher beim Abschluss eines Darlehens auf einen Wechsel der Tilgungshöhe achten. So lässt sich bei einem Darlehen mit Tilgungsanpassung die finanzielle Belastung besser steuern“.
Ehepaare ohne Kinder
Je nach Einkommen kommen für Ehepaare ohne Kinder verschiedene Kombinationsmöglichkeiten infrage. Neben den wichtigen KfW- oder Länderdarlehen sind dies Festzinsdarlehen, die bei dem jetzigen Zinsniveau auf längere Zeit festgeschrieben sein sollten. Für Ehepaare mit einem mittleren Einkommen und durchschnittlichem Eigenkapital bietet sich ein Festzinsdarlehen mit Tilgungsanpassung an. So besteht die Möglichkeit, bei dem derzeitigen Niveau mehr zu tilgen und wenn der Nachwuchs kommt, die Tilgungsleistung zu senken, um so mehr finanziellen Spielraum zu haben. Bei höherem Einkommen oder umfangreichem Eigenkapital kommen Volltilgerdarlehen, Kombidarlehen oder im Einzelfall auch Realkredite infrage. Wer wenig Eigenkapital mitbringt, dafür ein hohes Einkommen hat, für den kann eine Vollfinanzierung eine gute Alternative sein.
Ehepaare mit Kindern
Für Ehepaare oder Lebensgemeinschaft mit Kindern bietet der Markt für Baufinanzierungen noch ein paar mehr Varianten. Familienhypothek oder Starterhypothek sind weitere interessante Möglichkeiten, um eine günstige Baufinanzierung zu gestalten. Zu einer preiswerten Immobilienfinanzierung gehören auch die KfW-Fördermittel oder die Mittel aus der Wohnraumförderung der Länder, die über die Hausbank respektive die Landesförderbank beantragt werden. Kreditnehmer sollten auch ein Festzinsdarlehen mit in die Überlegung einbeziehen. Nicht zuletzt können auch Verwandtendarlehen einen wertvollen Beitrag zur Baufinanzierung leisten. Für Familien mit hohen Einkommen und ordentlich Eigenkapital sind häufig die Einkommensgrenzen der Länderprogramme schon überschritten. Hier kann die Baufamilie nur auf KfW-Fördermittel hoffen. Insgesamt gilt für die Finanzierung Ähnliches wie für Ehepaare ohne Kinder bei gleichen Voraussetzungen, zusätzlich bieten sich noch Familien- oder Starterhypotheken an. Bei wenig Eigenkapital bleibt nur der Weg über eine Vollfinanzierung übrig, es sei denn, Verwandte verhelfen der Baufamilie beim Eigenkapital über die magische Grenze von 20 Prozent hinweg, dann stehen auch andere Kreditvarianten offen.
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