Banken sehen es gern, wenn Kunden mit Kreditwunsch eine Festanstellung vorweisen können. Wer als Selbstständiger oder Freiberufler tätig ist, wird mitunter kritischer beäugt. Doch auch an diese Kundengruppen vergeben die Anbieter Darlehen für die Immobilienfinanzierung.
Banken beurteilen Branche
Manch ein Selbstständiger kann davon berichten: Eine Darlehensanfrage konnte er nicht stellen, da die Bank ihn von vornherein abgelehnt hat. Doch ergeht es so längst nicht allen, die auf eigene Rechnung arbeiten, sondern Kreditinstitute unterscheiden nach Branchen. Besonders gern gesehene Kunden sind Juristen, Ärzte, Tierärzte, Apotheker oder Architekten. Und auch Freiberufler anderer Berufszweige und mit kleineren Einkommen haben Chancen, ihre Immobilienfinanzierung zu verwirklichen. Ob und in welchem Umfang die Bank das Geschäft abschließt, hängt dann jeweils von ihrer Einschätzung des Einzelfalls ab. Für Gewerbetreibende sieht es hingegen grundsätzlich schlechter aus. Viele Anbieter schließen eine Darlehensvergabe an sie von vornherein aus, andere wiederum schauen sich genau an, in welchem Gewerbe der Kunde tätig ist. Schlechte Karten haben beispielsweise Selbstständige in Gastronomie und Hotelgewerbe, im Baugewerbe, im KfZ-Handel oder Taxigewerbe.
Höhere Zinsen, weniger Kredit
Dennoch vergeben mehr und mehr Kreditinstitute Baudarlehen an Selbstständige. Darunter sind sowohl Traditionsunternehmen als auch Direktbanken. Was generell für Immobilienfinanzierungen gilt, trifft auch auf Darlehen für Freiberufler und Gewerbetreibende zu: Die Konditionen können sich je nach Anbieter sehr unterscheiden – es lohnt sich also zu vergleichen. Viele Banken erheben auf Darlehen für Selbstständige einen pauschalen Risikoaufschlag von ca. 0,1 Prozent. Auch erfolgt die Bonitätsermittlung meist auf einer anderen Basis als bei Kreditinteressenten mit Festanstellung. Um das Risiko von vornherein zu beschränken, vergeben manche Kreditgeber auch nur Darlehen bis zu einem Beleihungsauslauf von 60 Prozent.
Die Chancen erhöhen
Selbstständige sollten bei ihrer Suche nach einer finanzierenden Bank nicht zu schnell aufgeben. Jedes Institut legt seine eigenen Kriterien für die Kreditvergabe fest. Zudem gilt: Einen hohen Eigenkapitalanteil sehen Banken immer gern. Wer also nur ein Darlehen bis zu einer Beleihungsgrenze von 60 Prozent benötigt, wird in der Regel kaum Probleme haben, eine bezahlbare Baufinanzierung zu erhalten.
Manche Kreditgeber schließen auch grundsätzlich keine Kundengruppe aus, sondern entscheiden immer nach Einzelfall. Die Chance, auf solche Banken zu stoßen, erhöhen Kunden, indem sie sich an Vermittlungsgesellschaften wenden. Diese arbeiten in der Regel mit einer Vielzahl von Anbietern zusammen. Auch die Vorbereitung auf das Bankgespräch muss stimmen. Bereits beim ersten Termin empfiehlt es sich, alle wichtigen Unterlagen wie eine Selbstauskunft, die Geschäftsergebnisse der vergangenen drei Jahre in Form von Gewinn- und Verlustrechungen oder Bilanzen, Einkommensteuerbescheide usw. gut aufbereitet vorzulegen. Auch sollten sich Selbstständige darüber Gedanken machen, wie sie Einkommensausfälle, beispielsweise durch Krankheit oder mangelnden Umsatz bedingt, auszugleichen gedenken.
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